Cuando estamos planeando nuestro futuro financiero para proteger nuestro patrimonio, nuestra tranquilidad y a nuestros seres queridos, nos topamos en algún momento con el Plan Personal de Retiro. Pero, ¿qué es un Plan Personal de Retiro?, ¿por qué debería adquirir uno?, ¿cuál es el mejor momento para hacerlo? y ¿cómo encaja en mi estrategia financiera global? En este artículo, encontrarás toda la información que necesitas y podrás obtener mayor conocimiento para lograr una estrategia financiera sólida que te brindará más protección y tranquilidad.
¿Qué significa: Etapa de retiro?
Comencemos con lo básico. La vida se divide en etapas. La primera etapa de la vida va desde que nacemos hasta que nos independizamos. En esta primera etapa ocurren muchas cosas. Desde dar nuestros primeros pasos, decir nuestras primeras palabras, empezamos a conocer el mundo. Vamos al kinder, luego a la primaria, secundaria, creamos nuestros primeros lazos sociales con nuestros amigos, desarrollamos habilidades básicas como leer, escribir, matemáticas, vamos a la preparatoria, vamos a la universidad, tenemos nuestro primer amor, etc.
Lo importante aquí es identificar que en esta primera etapa y, sobre todo al inicio, somos dependientes económicamente de nuestros padres. No hay números específicos para las edades de estas etapas, pero para simplificar vamos a poner de ejemplo que va de los 0 a los 20 años.
Luego entramos en la siguiente etapa, en la que tenemos nuestros primeros empleos, nos independizamos, nos casamos, empezamos a avanzar en nuestra carrera, tenemos hijos y comenzamos a crear nuestro patrimonio. Es una etapa donde ponemos todo nuestro empeño y sacrificio para comenzar a lograr el éxito y la estabilidad económica. Esta etapa va aproximadamente de los 20 a los 45 años.
Después está la etapa en la que terminamos muchos de los compromisos económicos más fuertes, como terminar de pagar la casa, los autos, mandamos a nuestros hijos a la universidad y, si hicimos las cosas bien, es donde mayor ingreso percibimos porque hemos avanzado en nuestra carrera o en nuestro negocio. Esta etapa va aproximadamente de los 45 a los 65 años.
Después entramos en la etapa final de la vida. Según los datos más recientes del INEGI, al momento de escribir este artículo, la esperanza de vida promedio en México es de 75.5 años, siendo la esperanza de vida de 78.9 años en promedio para las mujeres y de 72.4 años en promedio para los hombres. Esto es a día de hoy, pero es lógico que cada año la esperanza de vida vaya en aumento gracias a todos los avances científicos, médicos y tecnológicos que hay en México y el mundo.
En esta última etapa, después de tantos años de trabajo y sacrificio, deberíamos estar en la mejor posición económica posible. Lo suficiente para permitirnos dejar de trabajar y dedicar la última etapa de nuestra vida a viajar, disfrutar de nuestra familia y cuidar nuestra salud. Y, de continuar trabajando, hacerlo simplemente porque amamos lo que hacemos y no por necesidad. Esta última etapa va aproximadamente de los 65 años hasta el final de nuestra vida, y esta es la etapa de retiro.
¿Qué dicen las estadísticas?
Recordemos que en la primera etapa somos totalmente dependientes económicamente de nuestros padres. En la segunda y tercera etapa somos autosuficientes, porque son nuestras etapas más productivas económicamente. ¿Y qué pasa en la cuarta etapa?
Al llegar a los 65 años, nos guste o no, ya no tenemos las mismas fuerzas, energía y vitalidad que cuando somos jóvenes. Si llegamos perfectamente bien de salud a esa edad, es un punto que juega a nuestro favor, pero nadie sabe qué pasará el día de mañana. El escenario ideal es que para esa edad ya seas libre financieramente hablando, pero vamos a ver qué nos dicen las estadísticas. De acuerdo con información de Insignia Life, el número de personas mayores de 60 años es de 10.9 millones, de las cuales el 48.3% se encuentran en situación de pobreza. ¡Leíste bien, casi la mitad de la población de adultos mayores se encuentra en situación de pobreza!
En el mismo reporte, los adultos mayores consideran que sus tres principales problemas son económicos, laborales y de salud. Más de la mitad de los adultos mayores consideran que sus ingresos no son suficientes para cubrir sus necesidades. Y solo una cuarta parte de los adultos mayores se encuentra pensionada.
Lo que nos dicen las estadísticas es que estamos muy lejos del escenario ideal; por lo tanto, es vital que te prepares.
¿Qué es un Plan Personal de Retiro?
Piensa por un momento: al llegar a esta última etapa de tu vida, ¿cómo te gustaría vivirla? ¿Te gustaría poder disfrutarla con recursos suficientes para vivir sin preocupaciones financieras? ¿O te gustaría pertenecer a la población de adultos mayores que tienen dificultades económicas y ya no tienen la misma vitalidad para trabajar y conseguir los mismos ingresos? La respuesta es obvia. Pero lo que no resulta tan obvio es: ¿qué estás haciendo para que eso sea una realidad?
Todas las personas tenemos sueños y metas que queremos alcanzar en lo económico, social, personal, laboral, espiritual, etc. Pero, ¿por qué algunas personas logran sus metas y otras no? En realidad, es simple. Algunas personas tienen un plan claro y lo siguen, mientras que otras no lo hacen. Eso es lo único que marca la diferencia.
Un Plan Personal de Retiro es precisamente un plan personalizado que te ayudará a hacerlo realidad. Una estrategia financiera creada para que dispongas de recursos suficientes en tu etapa de retiro. De esta forma, sin importar qué pase en el futuro, tendrás ingresos garantizados para disfrutar esta etapa de tu vida sin preocupaciones económicas.
Diferencias entre Afore y un Plan Personal de Retiro
“Oye, Luis, pero yo ya tengo mi Afore”. Si cotizas con IMSS o ISSSTE y tienes una Afore, lo que debes saber es que no es suficiente tener una. Una Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Aproximadamente un 6.5% de tu salario se va a tu Afore. Si comenzaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, tu pensión será por Régimen 97. Tu pensión será calculada en base a lo que tengas acumulado en tu Afore, y se estima que sería de aproximadamente un 30% de tu salario promedio. Es decir, si tu salario promedio durante toda tu etapa laboral fue de $50,000 pesos, tu pensión mensual sería de aproximadamente $15,000 pesos.
¿Te gustaría tener que vivir sin el 70% de tu salario? Ni ahora ni cuando cumplas 65 años, ¿verdad? Pues, aunque no nos guste, es la realidad que le espera a la mayoría de los mexicanos que no estén preparados y que solamente dependan de su Afore.
Un Plan Personal de Retiro debe ser un complemento a tu Afore, una forma de garantizar ese 70% restante.
Importancia de adquirir un Plan Personal de Retiro
¿Es importante considerar la opción de adquirir un Plan Personal de Retiro? Todo depende de tus prioridades. Si para ti es importante garantizar tus ingresos en tu etapa de retiro, entonces sí.
En psicología existe un término llamado “sesgo de optimismo” o “sesgo de estabilidad”, que se refiere a la creencia de que las cosas que van bien ahora continuarán de esa manera en el futuro. Pero la realidad es que vivimos en un mundo muy cambiante. El hecho de que hoy tengas un negocio rentable o un empleo seguro no es ninguna garantía de que será así para siempre.
Conozco muchos casos de personas a las que les fue muy bien económicamente y ahora perciben ingresos mucho menores a los que tenían en el pasado. Un patrón que tienen en común la mayoría de estas personas es que, en el momento en que tuvieron mucho dinero, sus prioridades fueron despilfarrar y gastar en lujos innecesarios, pensando que siempre les iba a ir así de bien. Ahora, lo único que les queda a la mayoría son un montón de “bonitos lujos”, pero también deudas excesivas, mucho estrés financiero y pocos o nulos recursos para invertir en su futuro económico.
Beneficios de contar con un Plan Personal de Retiro
El principal beneficio que tendrás al contar con un Plan Personal de Retiro es que estarás garantizando tus ingresos y tu estabilidad financiera para tu etapa de retiro. Y qué mejor que, en esa etapa de tu vida, levantarte cada mañana con la tranquilidad de saber que tienes tu futuro protegido, sin estrés económico.
Además, algunos Planes Personales de Retiro, como el que te ofrece Insignia Life, pueden darte algunos beneficios adicionales.
Te comento brevemente algunos de esos beneficios:
- Adquirir tu plan en UDIS: En Insignia Life puedes adquirir tu plan en pesos mexicanos, dólares americanos o en UDIS. La ventaja de adquirir tu plan en UDIS es que la UDI se ajusta a la inflación. Es decir, el dinero que tengas en UDIS conserva su poder adquisitivo. Así que no importa que cada año haya inflación, tu dinero siempre ajustará su valor y siempre conservarás el poder adquisitivo.
- Interés compuesto: Tu dinero no solo se ajustará a la inflación para siempre conservar su poder adquisitivo, sino que además generará cada año un rendimiento gracias al interés compuesto. Así, cada año tendrás más dinero del que aportaste originalmente.
- Tus aportaciones son deducibles: El gobierno te premia por invertir en tu estabilidad financiera para tu etapa de retiro y te ofrece incentivos fiscales como las deducciones que puedes hacer de acuerdo al artículo 151, fracción V de la Ley del ISR, en la que puedes deducir hasta un 10% de tu ingreso anual declarado o 5 UMAs. Así, el SAT te puede regresar parte de tu ahorro en tu declaración anual.
- Puedes incluir un seguro de vida con protección vitalicia: En el Plan Personal de Retiro de Insignia Life puedes tener doble protección. No solo estarás garantizando tu futuro financiero para tu etapa de retiro, sino que también asegurarás el bienestar económico de tu familia si llegas a faltar. Lo mejor de todo es que puedes tener la protección del seguro de manera vitalicia.
- Puedes agregar protección por incapacidad: Puedes tener triple protección al agregar cobertura por invalidez total y permanente, es decir, que si sufrieras un accidente o una enfermedad que ya no te permitiera trabajar, también recibirías una suma asegurada para proteger tu bienestar económico en una situación así.
- Puedes elegir el plazo de tiempo para tu plan: La ventaja de este plan que te ofrece Insignia Life es que te permite elegir el plazo de tiempo durante el cual quieres hacer las aportaciones a tu plan. Por ejemplo, 15 o 20 años, o desde ahora hasta que cumplas 60 o 65 años. Con una asesoría personalizada, puedo indicarte cuál es el mejor plazo específico para tu situación.
¿Cuándo es el mejor momento para adquirir un Plan Personal de Retiro?
El momento adecuado para adquirir tu Plan Personal de Retiro es hoy. Mientras más joven comiences, mejor, ya que puedes aprovechar el poder del interés compuesto a tu favor.
Tomemos el ejemplo de dos personas que ahorran $3,000 pesos mensuales durante 20 años con un rendimiento promedio del 12% anual. Supongamos que, después de estos 20 años, dejan de hacer aportaciones. La única diferencia es que una persona empieza a los 30 años y la otra a los 40 años.
Al llegar a los 65 años, quien comenzó a ahorrar a los 30 años podría acumular un total de $16,098,602.45 pesos, mientras que quien empezó a los 40 años podría acumular $5,183,319.14 pesos.
En este ejemplo, ambos ahorraron la misma cantidad mensual durante 20 años. La diferencia radica en que uno empezó a los 30 y el otro a los 40 años. ¡Quien comenzó más joven aprovechó el interés compuesto y, por ello, pudo acumular más del triple! Así que mientras más joven comiences, mejor.
Además, si quieres la protección del seguro de vida y la protección por incapacidad, también es mejor contratar cuanto antes. Algo que debes saber desde ya es que los seguros de vida se contratan cuando tienes salud, ya que cuando no tenemos salud o sufrimos de alguna enfermedad, ya no somos asegurables o, si alguna aseguradora acepta asegurarnos, el costo del seguro suele ser demasiado elevado. Recuerda que el hecho de que hoy seas asegurable no es garantía de que lo seremos el día de mañana, así que es mejor aprovechar ahora antes de que ya no podamos tener este beneficio que nos brinda una protección mucho más completa en nuestro plan.
¿Cómo contrato mi propio Plan Personal de Retiro?
Ahora que conoces toda la información sobre qué es un Plan Personal de Retiro, su importancia y los beneficios que te ofrece, es el momento de dar el siguiente paso: la asesoría. Solo debes solicitar tu asesoría personalizada totalmente gratuita haciendo clic aquí. En esta asesoría, vamos a analizar tu situación específica para poder crear un plan totalmente personalizado que se ajuste exactamente a lo que realmente necesitas.
Como tu asesor, te proporcionaré toda la información y te guiaré durante todo el proceso para que puedas tomar la mejor decisión para proteger tu futuro financiero y el de tu familia. Mi compromiso no termina con la entrega de tu póliza; estaré a tu lado en cada etapa, apoyándote y resolviendo tus dudas a lo largo del tiempo en este proyecto. Puedes estar seguro de que contarás con un profesional a tu lado en todo momento, brindándote la guía que necesitas.
